贷款或信用卡逾期三年了，没有被起诉，是因为银行或者金融机构放弃了起诉。当逾期的金额较小，起诉的成本过高时，银行或金融机构就会放弃起诉，因为即使起诉成功，最后拿回欠款，对于银行或金融机构来说仍然不划算。对于小额的逾期欠款，银行或金融机构主要是进行催收。

当然，逾期超过三年，银行或金融机构可能会放弃催收，然后直接将逾期的金额做坏账处理。