商贷转公积金需要先把银行的钱还了。商业贷款贷转公积金贷款首先需要经过中心审核同意（也就是要先咨询商贷银行是否可以提前结清，再咨询公积金中心是否满足公积金贷款要求），然后再由借款人自筹资金将商业贷款全部结清，再拿上房产证去公积金中心办理公积金贷款。
公积金贷款的利率比商业贷款的利率要低很多，可以为借款人节省一大笔利息支出。