贷款被冻结了，如果用户借款成功，贷款资金成功放款了，那么用户就需要按照还款计划每个月都还款。而用户申请贷款后，贷款资金直接被冻结，贷款机构并没有完成放款，那么贷款合同就不生效，贷款合同不生效用户是不需要还款的。

用户要不要还款，主要是以贷款资金是否到账为准，贷款资金没有到账，那么用户是不需要进行还款操作的。