首套房公积金贷款还清，再买房就算二套房。首套房的认定是认房又认贷，即贷款人名下没有房产、也没有房贷，这时候贷款买房这套房才会被认定为首套房。首套房申请房贷，公积金贷款为基准利率，商业贷款LPR利率不会上浮太多。

而到了二套房申请房贷，LPR利率和公积金贷款利率均会上浮，这样买房的成本比一套房要高出许多。