持牌小贷和持牌网络小贷最主要的区别是放贷的范围不同。拥有小贷牌照，只可以在注册地所在省市开展相关业务。而拥有网络牌照，就可以从事网络放贷业务或全国性贷款业务。因此，对于金融机构来说，网络小贷牌照的价值要更高一些。

而有的持牌金融机构，只有小贷牌照，但是从事的确是网络贷款业务，这个就是违规经营了，建议用户不要申请这类贷款。