用户的首套房申请的是公积金贷款，但是贷款记录没有上征信，这时候第二房申请贷款，银行对其的认定也会是二套房。银行对于二套房的认定是认房又认贷，即查看征信中的贷款记录，或调查用户是否已经有了首套住房。

另外，首套房如果贷款买的，买第二套房有时还会需要房贷结清证明作为贷款资料，但具体要看房贷申请银行的规定。