信用卡收取循环利息，只会出现在用户最低还款或者逾期还款的情况下。而用户分期还款、按时还款，前者只会有分期手续费，后者没有任何费用，这两种还款方式都不会有循环利息的产生。这个循环利息是在申请信用卡时，银行与用户双方进行了约定，用户无法申请撤销。

因此，只要用户是全额还款或者是分期还款，就可以避免收取循环利息。