贷款没有成功，那么就不会有贷款记录保留在征信中，这样不会计算成负债，也代表用户当前没有贷款。而用户贷款申请成功，征信中会保留贷款的时间、贷款额度，这样就会算用户存在贷款。对于贷款来说，只有申请成功了，才会在征信中留下记录。

已经申请成功，但是放款失败了，那么这样也不算用户有贷款，必须是放款成功才能计算在内。