商贷利率6.86，是银行根据贷款人申请的贷款类型，以及贷款人的信用资质条件，综合评估后给出的贷款利率。也就是说，贷款人的信用资质条件越好，实际贷款利率就有可能越低。因此，用户保持良好的信用记录，降低负债率，增加自己的还款能力等，都是有助于提高综合信用评分的。

而且即使本次申请贷款，年利率是6.86，以后信用资质条件变好了，贷款利率是会降下来的。