男性用户47岁时办理房贷，最多可以申请贷款13年，而女性用户47岁办理房贷，最多只可以贷款8年。根据规定，贷款人贷款年龄+贷款期限不得超过规定年限，即男性贷款人年龄与借款期限之和不超过60，女性贷款人年龄与借款期限之和不超过55。

不过，由于每个银行的规定不同，并且房龄也会影响贷款期限，因此47岁的用户能不能贷款20年，以银行最后的审核结果为准。