如果贷款拥有还款宽限期，且宽限期大于等于1天，20号为还款日，21号还款是不算逾期的。而没有还款宽限期，用户就必须在20号当天还款，没有在当天还款都视为用户逾期。因此，用户一定要清楚申请贷款是否具有还款宽限期。

另外，用户在申请贷款之后，还款日会在贷款合同中约定好，还款日一旦确定好，后续是无法修改的。