正规的贷款一般会参考用户的综合信用评分，而不正规的贷款或者民间借贷则不需要参考用户的综合信用评分。综合信用评分是贷款机构根据贷款人信用资质情况进行的综合打分，这个打分相对客观，分数越高证明用户的信用资质条件越好，这样贷款机构就更愿意借钱给这类用户。

而分数偏低则证明用户的信用资质条件较差，这时候借钱给用户逾期的风险较高。