小米贷款还不上，用户可以选择与小米贷款进行协商还款。用户需要说明还不上贷款的原因，然后申请延期还款、减免部分利息，这样有利于自己能够顺利还款。至于小米贷款收到申请后，是否同意用户协商，这个要以最终的答复为准。

由于小米贷款拥有3天还款宽限期，用户还不上的话，可以利用宽限期来凑足还款资金，只要在宽限期内还款，也视为用户按时还款。