用户还款超时了，如果产生了逾期记录，那么在逾期记录删除之前，用户都将无法办理信用卡。而还款超时了，但是没有产生逾期记录，这样个人征信就没有受到影响，征信良好的前提下用户是可以申请办理信用卡的。有的贷款拥有还款宽限期，因此超时还款不一定会逾期。

至于没有宽限期的贷款，也要看贷款是否上征信，如果贷款不上征信，那么逾期的记录也不会上征信。