如果用户签订的贷款合同，是以贷款基准利率作为定价基准，然后执行浮动利率，那么商贷利率降低了，贷款利率会在商贷利率调整年份的次年改变。而用户签订贷款合同时，选择的是固定利率，那么不管商贷利率怎么调整，都和用户的贷款利率没有任何关系。

选择浮动利率，虽然未来贷款利息有可能减少，但是当利率上浮时，利息就有增加的风险。