工商银行房贷最晚的扣款时间为23点，因此晚上11点，系统是会发起扣款的。不过由于工行扣款时间不固定，用户最好是在还款日17点之前就将还款金额存入还款银行卡中，这样在还款日当天，系统会在早上就发起扣款。

只有早上自动扣款失败，或者扣款金额不足，系统才会在还款日当天发起再次扣款，再次扣款的次数与时间以短信提示为准。