用户需要更换房贷银行卡，只需要前往房贷银行，更换还款银行卡就够了，这样并不会影响到个人信用。房贷逾期才会影响个人信用，更换还款银行卡，并不会导致房贷逾期。当然，没有特殊原因一般是不建议用户更换还款银行卡的。

至于用户更换房贷银行卡后，之后还款就需要归还到新卡里，至于还款的金额与还款时间，这样不会发生变化。