实际上，使用信用卡并不影响商贷的审核结果，只要信用卡没有逾期还款就行。而信用卡有逾期记录上征信，这期间又刚好在申请商贷，那么银行在看到信用卡逾期记录，会认为用户没有足够的还款能力，从而不借钱给用户，那么对于申请商贷就产生了不利的影响。

至于按时还款的记录，有利于银行更好地评估用户，这样对于通过商贷审核是有帮助的。