金融贷款的利率保护上限为24%，超过年利率24%部分的利息，用户是可以不还款的。而民间贷款的司法利率保护上限为一年期贷款市场报价利率3.85%的4倍，超过4倍的部分利息用户不需要还款。至于司法保护范围的利息，用户是必须归还的。

因此，贷款本金、合法的利息用户都需要归还，而司法保护利率之外利息，用户可以选择不还款。