如果是民间借贷，三分利息就算高利贷，因为民间借贷利率保护上限为15.4%。而金融机构贷款，超过36%的部分才算是高利贷，三分利息折算成年利率为36%，没有超过36%，因此不算是高利贷。民间借贷高利贷的利率与金融机构贷款是不同的，用户一定要区分开来。

对于用户来说，一定要申请利率在合法范围内的贷款，否则自己的权益是得不到保障的。