租房贷款本质上是贷款机构与租房者签订贷款合同，只要还清了欠款，贷款合同就会解除。因此，在未还清贷款之前，贷款是无法解除的。如果租房者发现贷款合同不合法，那么需要通过法律的途径来解除贷款合同，至于在解除贷款合同时，是否需要还清欠款，这个就要以实际情况为准。

另外，用户如果想要租房，那么签订是必须是租房合同，而租房合同变成贷款合同，这里面就存在贷款诈骗。