贷款资金冻结没有到账，贷款合同不生效。必须是贷款资金到账了，才算是贷款成功，贷款成功了贷款合同才会生效。而只要贷款资金没有到账，说明贷款机构没有按照约定履行合同，这样的贷款合同就不生效，用户后续也不需要还款或者支付任何费用。

一般来说，通过了贷款审核，进入放款阶段，没有特殊原因贷款资金是不会冻结，而贷款资金冻结也就相当于用户申请贷款失败。