贷款逾期超过三年，是过了民事权利诉讼的时效，用户选择不还款，那么逾期记录会永久保留在征信中。因此，逾期超过三年，贷款机构不能起诉用户，但是这并不意味着用户不需要还款了，只要不还清逾期的欠款，用户的征信就无法恢复正常。

另外，如果逾期记录不上征信，那么逾期超过三年，只要能过顶住催收的压力，用户不还款理论上是可行的。